Zusammensetzung und Vereinbarung
Die Prämie kann Risikoanteil, Kosten, Sparanteile und Versicherungsteuer enthalten. Welche Bestandteile ausgewiesen werden, hängt von Sparte und Produkt ab. Rabatte, Selbstbehalte, Laufzeit und Risikomerkmale beeinflussen den Preis. Der Versicherer darf nur die vereinbarte Prämie verlangen und muss gesetzliche Informationspflichten erfüllen. Vermittlerangebote sollten mit dem endgültigen Versicherungsschein abgeglichen werden, weil Abweichungen rechtzeitig beanstandet werden müssen.
Erst- und Einmalprämie
Die Erstprämie ist grundsätzlich nach Zugang des Versicherungsscheins und zum vereinbarten Zeitpunkt fällig. Wird sie nicht rechtzeitig gezahlt, kann der Versicherer unter gesetzlichen Voraussetzungen vom Vertrag zurücktreten und bei einem Versicherungsfall leistungsfrei sein. Dafür sind ordnungsgemäße Belehrung und Verantwortlichkeit des Versicherungsnehmers wichtig. Rücklastschriften oder fehlerhafte Zahlungsinformationen sollten sofort dokumentiert und behoben werden, um Deckungsstreit zu vermeiden.
Folgeprämie und qualifizierte Mahnung
Bei einer überfälligen Folgeprämie muss der Versicherer regelmäßig eine qualifizierte Mahnung mit Frist, Rückstand und Rechtsfolgen übermitteln. Erst nach fruchtlosem Ablauf können Leistungsfreiheit und Kündigung eintreten. Form- oder Betragsfehler können die Wirkung hindern. Versicherungsnehmer sollten die Forderung nicht ignorieren, auch wenn sie diese bestreiten, sondern Zahlung, Aufrechnung oder Einwände rechtzeitig und nachweisbar klären.
Prämienanpassung
Langfristige Verträge können wirksame Anpassungsklauseln oder gesetzliche Änderungsmechanismen enthalten. In Kranken-, Lebens-, Gebäude- oder Kfz-Versicherungen gelten unterschiedliche Voraussetzungen. Eine Beitragserhöhung kann Sonderkündigungsrechte auslösen. Ob die Anpassung materiell und formell wirksam ist, verlangt eine Prüfung der Begründung und Vertragsgrundlage. Eine Kündigung ohne gesicherte Anschlussdeckung kann dennoch riskanter sein als eine zunächst vorbehaltene Zahlung.
Zahlung durch Dritte und Lastschrift
Prämien können häufig auch von Dritten gezahlt werden, Vertragspartner bleibt aber der Versicherungsnehmer. Beim Lastschriftverfahren muss ausreichende Kontodeckung bestehen; zugleich hat der Versicherer vereinbarte Einzüge korrekt vorzunehmen. Änderungen von Konto, Adresse oder Zahlungsrhythmus sind rechtzeitig mitzuteilen. Vermittler dürfen Prämien nur mit entsprechender Empfangsvollmacht entgegennehmen. Ein Zahlungsnachweis sollte Vertragsnummer, Zeitraum und Betrag eindeutig zuordnen lassen.
Rückerstattung und Verrechnung
Endet ein Vertrag vorzeitig, kann eine zeitanteilige Rückerstattung geschuldet sein; Einzelheiten hängen von Beendigungsgrund und Sparte ab. Prämienguthaben dürfen nicht beliebig mit streitigen Forderungen verrechnet werden. Umgekehrt kann der Versicherer unter Voraussetzungen mit fälligen Prämien gegen Geldleistungen aufrechnen. Bei Lebensversicherungen sind Rückkaufswert, Überschuss und Prämienrückstand getrennte Rechnungsposten. Abrechnungen sollten transparent geprüft werden. Prämienstreitigkeiten sollten frühzeitig getrennt werden: Ist der Betrag falsch berechnet, die Anpassung unwirksam, die Zahlung fehlgeschlagen oder der Vertrag bereits beendet? Je nach Ursache unterscheiden sich Einwand und Beleg. Eine eigenmächtige Zahlungseinstellung kann den Schutz gefährden, selbst wenn sachliche Kritik besteht. Häufig ist eine Zahlung unter Vorbehalt verbunden mit rechtlicher Klärung sicherer. Bei mehreren Verträgen muss jede Überweisung eindeutig zugeordnet sein. Versicherer sollten Mahnungen so gestalten, dass Rückstand, Frist und Rechtsfolgen ohne Rechenarbeit verständlich werden. Entscheidend bleiben der konkrete Vertrag, die nachweisbaren Tatsachen und die jeweils geltenden gesetzlichen Voraussetzungen.
Rechtsprechung zur Aufrechnung
Der Bundesgerichtshof befasste sich mit der Aufrechnung rückständiger Versicherungsprämien gegen Leistungen aus einer Krankentagegeldversicherung. Die Entscheidung verdeutlicht, dass Prämienforderung, Leistungsanspruch und mögliche Aufrechnungsverbote genau zu prüfen sind. Ein Rückstand führt nicht schematisch zum vollständigen Verlust jeder Leistung; maßgeblich sind gesetzliche Voraussetzungen, wirksame Erklärungen und die konkrete Gegenforderung. Versicherte sollten Abrechnungen daher nicht nur rechnerisch kontrollieren.